Para qué sirve
La regla 50/30/20 es una forma sencilla de repartir un sueldo: la mitad para lo que no puedes dejar de pagar, un 30 % para lo que mejora tu vida sin ser imprescindible y un 20 % para ahorrar o quitarte deuda. La popularizó Elizabeth Warren en «All Your Worth» en 2005.
Su virtud no es la precisión, sino que cabe en la cabeza. Un presupuesto con veinte partidas se abandona en dos semanas; tres categorías se sostienen. Y da una respuesta inmediata a la pregunta de cuánto debería estar ahorrando alguien con un sueldo determinado.
Lo interesante no es el reparto teórico, sino la distancia entre ese reparto y lo que gastas de verdad. Por eso esta herramienta te deja introducir tus gastos reales y te enseña la desviación en cada bloque: ahí es donde se ve si el problema es el alquiler o son las suscripciones.
Cómo se calcula
El reparto se calcula sobre el ingreso neto mensual, es decir, lo que llega a la cuenta después de IRPF y Seguridad Social. Usar el bruto desplaza todos los porcentajes y hace que el 20 % de ahorro sea inalcanzable.
Las tres cifras objetivo son un 50 %, un 30 % y un 20 % de esa cantidad. Si además indicas lo que gastas, la herramienta calcula la diferencia con cada objetivo y el porcentaje real que representa sobre tu ingreso.
La clasificación de un gasto no siempre es obvia. La prueba práctica es preguntarse si lo seguirías pagando si mañana te quedaras sin ingresos: el alquiler sí, la plataforma de series no.
Necesidades = Ingreso neto × 0,50Lo que pagarías igual aunque perdieras el trabajo.
Deseos = Ingreso neto × 0,30Lo que mejora tu vida pero podrías recortar.
Ahorro = Ingreso neto × 0,20Fondo de emergencia, inversión y amortización de deuda por encima del mínimo obligatorio.
Ejemplo resuelto
Un sueldo neto de 1.800 € al mes
- Ingreso mensual neto
- 1.800 €
- Necesidades: 1.800 × 0,50 = 900 € para alquiler, suministros, comida y transporte.
- Deseos: 1.800 × 0,30 = 540 € para ocio, restaurantes y suscripciones.
- Ahorro: 1.800 × 0,20 = 360 € al mes.
- Ese ahorro son 4.320 € al año, suficiente para un fondo de emergencia de tres meses en algo más de año y medio.
900 € en necesidades, 540 € en deseos y 360 € de ahorro mensual (4.320 € al año).
Qué va en cada bloque
El mínimo obligatorio de una deuda es una necesidad; lo que pagues por encima para amortizarla antes cuenta como ahorro, porque mejora tu patrimonio.
| Bloque | Sí entra | No entra |
|---|---|---|
| Necesidades | Alquiler o hipoteca, luz, agua, comida de casa, transporte al trabajo, seguros obligatorios, cuota mínima de préstamos | Comer fuera, la tarifa de móvil más cara de la que necesitas |
| Deseos | Restaurantes, viajes, suscripciones, ocio, ropa más allá de lo necesario, gimnasio | Nada que dejarías de pagar si te quedaras sin ingresos |
| Ahorro | Fondo de emergencia, inversión, plan de pensiones, amortización anticipada | El dinero que queda en cuenta sin destino y acaba gastándose |
Cuándo la regla no cuadra
Con alquileres altos y sueldos bajos, el 50 % de necesidades es simplemente imposible: en varias capitales españolas el alquiler medio se lleva más de la mitad del salario medio por sí solo. Forzar el reparto en ese caso no arregla nada.
En esa situación la regla sigue siendo útil como diagnóstico. Si las necesidades se comen el 70 %, el margen no está en recortar cafés: está en la vivienda, en los ingresos o en compartir gastos. Verlo en cifras evita buscar la solución donde no está.
Con ingresos altos ocurre lo contrario: mantener el ahorro en el 20 % cuando las necesidades solo consumen el 30 % desaprovecha capacidad. El 20 % es un suelo razonable, no un techo.
Preguntas frecuentes
¿Se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?
Sobre el neto, el que te llega a la cuenta después de IRPF y Seguridad Social. Usar el bruto haría que los tres bloques fueran mayores de lo que puedes permitirte y que el ahorro del 20 % resultara inalcanzable, porque una parte de ese dinero nunca llega a estar disponible.
¿Dónde clasifico un gasto que no sé si es necesidad o deseo?
Pregúntate si lo seguirías pagando si mañana perdieras tus ingresos. La comida de casa sí, la de restaurante no. El transporte al trabajo sí, el coche nuevo no. Cuando la respuesta esté a medias, como en un móvil con tarifa cara, divide el gasto: la parte imprescindible a necesidades y el resto a deseos.
¿Qué hago si mis necesidades pasan del 50 %?
Es lo más habitual en ciudades con vivienda cara y no significa que estés haciéndolo mal. Ajusta el objetivo a lo que sea realista para ti y protege primero el bloque de ahorro, aunque sea con un 10 %. Un ahorro pequeño y constante vale más que un 20 % teórico que nunca se cumple.
¿Amortizar hipoteca cuenta como ahorro o como necesidad?
La cuota mensual obligatoria es una necesidad, porque tienes que pagarla igual. Lo que aportes por encima para amortizar anticipadamente cuenta como ahorro: no es un gasto, es dinero que se convierte en patrimonio y reduce los intereses que pagarás en el futuro.
¿Mis datos económicos salen de mi navegador?
No. Todo el cálculo ocurre en tu equipo con JavaScript. Ni el ingreso ni los gastos se envían a ningún servidor, no se almacenan y no quedan registrados en ninguna parte.
Ten en cuenta
Fuentes
Toda la información de esta página se refiere a: Calculadora de la regla 50/30/20.