Para qué sirve
El interés compuesto es lo que ocurre cuando los intereses que genera tu dinero se quedan dentro y empiezan a generar intereses ellos mismos. El primer año la diferencia con el interés simple es imperceptible; a partir del décimo, es la mayor parte del resultado.
Esta calculadora proyecta cuánto puede llegar a valer un ahorro con un capital inicial, una aportación mensual y una rentabilidad anual estimada. Separa en todo momento lo que has puesto tú de lo que ha generado el propio dinero, que es la comparación que de verdad explica el concepto.
Sirve tanto para planificar un fondo de emergencia como para hacerte una idea de una inversión a largo plazo o de un plan de jubilación. Lo que no hace es predecir el futuro: el tipo de interés que introduzcas es una hipótesis, no una promesa.
Cómo se calcula
El cálculo se hace mes a mes. Cuando toca capitalizar según la frecuencia elegida, el saldo se multiplica por el tipo de interés del periodo, y solo después entra tu aportación de ese mes. Ese orden no es un detalle: una transferencia hecha el último día del mes no puede cobrar los intereses de un mes en el que el dinero todavía no estaba.
La frecuencia de capitalización importa: con el mismo tipo nominal, capitalizar mensualmente da algo más que hacerlo una vez al año, porque los intereses empiezan a generar intereses antes. La diferencia es pequeña en plazos cortos y notable en plazos largos.
Las aportaciones se consideran hechas al final de cada mes, que es el supuesto habitual de una transferencia periódica programada.
VF = C₀ × (1 + i)ⁿ + A × [((1 + i)ⁿ − 1) / i]- VF
- valor final del ahorro
- C₀
- capital inicial
- A
- aportación periódica
- i
- tipo de interés por periodo (anual / nº de periodos)
- n
- número total de periodos
Fórmula cerrada equivalente cuando la aportación y la capitalización tienen la misma frecuencia. La calculadora simula mes a mes para admitir cualquier combinación.
Intereses = VF − (C₀ + A × n)Todo lo que no has puesto tú son intereses generados.
Ejemplo resuelto
5.000 € iniciales y 200 € al mes durante 20 años al 7 %
- Capital inicial
- 5.000 €
- Aportación mensual
- 200 €
- Interés anual
- 7 %
- Plazo
- 20 años
- Capitalización
- Mensual
- El tipo mensual es 7 % / 12 = 0,5833 % por mes.
- En 20 años hay 240 meses, así que aportas 5.000 + (200 × 240) = 53.000 € de tu bolsillo.
- Cada mes el saldo se multiplica por 1,005833 y después se añaden los 200 €.
- Al cabo de 240 meses el saldo llega a 124.379 €.
Saldo final ≈ 124.379 €, de los cuales 71.379 € son intereses: más de lo que has aportado tú.
Qué tipo de interés poner
El número que introduzcas determina el resultado más que ningún otro, así que conviene ser conservador. A modo de referencia orientativa: una cuenta remunerada suele moverse entre el 1 % y el 3 %, un depósito a plazo algo similar, y la rentabilidad histórica media a largo plazo de una cartera diversificada de renta variable se ha situado en torno al 7 % anual nominal, con años muy buenos y años muy malos por el camino.
Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Si el resultado solo te cuadra poniendo un 12 %, el problema no es la calculadora.
Lo que esta proyección no incluye
El cálculo es bruto: no descuenta la inflación, ni las comisiones del producto, ni la fiscalidad del ahorro. Los tres reducen el resultado real y conviene tenerlos presentes.
La inflación es la más importante en plazos largos: 124.000 € dentro de 20 años no compran lo mismo que hoy. Una forma sencilla de corregirlo es introducir la rentabilidad real —la nominal menos la inflación esperada— en lugar de la nominal. Si esperas un 7 % con una inflación del 2 %, prueba con un 5 % y leerás el resultado en euros de hoy.
En España, las ganancias del ahorro tributan en la base del ahorro del IRPF por tramos que empiezan en el 19 %, y solo al vender. Las comisiones dependen del producto: un fondo indexado suele cobrar entre un 0,1 % y un 0,4 % anual.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial; el compuesto, sobre el saldo acumulado, intereses incluidos. Con 10.000 € al 5 % durante 20 años, el simple daría 20.000 € y el compuesto unos 26.500 €. Esa diferencia crece de forma exponencial con el plazo.
¿Influye mucho la frecuencia de capitalización?
Depende de dónde venga el saldo. Si todo es capital inicial, capitalizar mensualmente en vez de anualmente añade algo más de un 4 % a 20 años con un 7 %: 10.000 € pasan de 38.697 € a 40.387 €. Si la mayor parte procede de aportaciones mensuales, la diferencia casi desaparece, porque cada aportación pasa poco tiempo generando intereses: con 5.000 € y 200 € al mes son 328 € sobre 124.379 €, un 0,26 %. En cualquier caso importa mucho menos que el tipo, el plazo o cuánto aportas.
¿Es mejor un capital inicial grande o aportar cada mes?
Depende del plazo. A corto plazo pesa más el capital inicial, porque las aportaciones aún no han tenido tiempo de acumularse. A partir de 10-15 años, la aportación periódica suele acabar aportando más al total. Lo puedes comprobar poniendo los dos escenarios en la calculadora.
¿Cuánto tardaría en duplicarse mi dinero?
Existe una regla rápida, la regla del 72: divide 72 entre el tipo de interés y obtienes los años aproximados. Al 6 %, unos 12 años; al 8 %, unos 9. Es una aproximación, pero funciona sorprendentemente bien para tipos entre el 4 % y el 12 %.
¿Sirve para calcular un plan de pensiones o un fondo indexado?
Sí, el mecanismo financiero es el mismo. Ten en cuenta que en esos productos la rentabilidad no es fija: el número que introduces representa una media anual esperada, y la realidad será una sucesión de años dispares que se aproxime a esa media.
¿Los resultados están ajustados a la inflación?
No, son cifras nominales. Si quieres leer el resultado en poder adquisitivo de hoy, introduce la rentabilidad real: la que esperas menos la inflación estimada.
Ten en cuenta
Toda la información de esta página se refiere a: Calculadora de interés compuesto.